Las novaciones de hipotecas son una herramienta útil para adaptar tu hipoteca a tus necesidades económicas. A través de ellas, puedes modificar las condiciones del préstamo hipotecario que firmaste inicialmente. Los cambios más habituales son los del tipo de interés, la cuota mensual, el plazo de amortización, entre otras cuestiones.
En este artículo te explicamos todo lo que debes saber sobre las novaciones de hipotecas. Cómo hacerlas, cuándo conviene y qué requisitos debes cumplir.
¿Qué es una novación de hipoteca?
Novar se refiere a modificar las condiciones de un crédito. Una novación de hipoteca es un contrato que modifica las condiciones del préstamo hipotecario que firmaste en su momento. Es decir, se trata de una renegociación del préstamo que implica la aceptación tanto del banco como del cliente.
Existen diferentes tipos de novaciones de hipotecas. Desde las que modifican la cuota mensual hasta las que cambian el tipo de interés, el plazo de amortización, la garantía hipotecaria, entre otras. Cada caso es particular, por lo que es importante analizar detalladamente cada uno antes de tomar una decisión.
También puede darse el caso de que la novación vaya unida a una subrogación de hipotecas. Si quieres saber más sobre la subrogación de hipotecas, visita nuestra entrada Subrogación de hipotecas: ¿riesgo u oportunidad?.
¿Cuándo conviene hacer una novación de hipoteca?
La decisión de hacer una novación de hipoteca dependerá de cada situación particular. Sin embargo, en general, puede ser una buena opción si:
- Quieres reducir la cuota mensual de tu hipoteca. Si tu situación económica ha cambiado y no puedes seguir pagando la misma cuota mensual. En este caso, una novación puede ser la solución. En este caso, se puede renegociar el plazo de amortización, el tipo de interés, o ambas cosas, con el fin de reducir el importe de la cuota.
- Quieres reducir el plazo de amortización. Si tienes capacidad económica para pagar una cuota mayor. Aquí, puedes renegociar el plazo de amortización para reducir el tiempo que tardas en pagar la hipoteca. De esta manera, puedes ahorrar en intereses y liberarte antes de la deuda.
- Quieres cambiar el tipo de interés. Si firmaste la hipoteca en un momento en el que los tipos de interés eran altos y actualmente están más bajos, puedes renegociar la hipoteca para que se aplique un interés más bajo.
¿Cuánto cuesta una novación?
Una de las preguntas más comunes que se hacen los clientes es cuánto cuesta una novación de hipoteca. Lo cierto es que el costo puede variar dependiendo de varios factores, como la entidad bancaria, el importe a modificar, el plazo, entre otros.
Es importante tener en cuenta que, en algunos casos, el banco podría aplicar una comisión por la novación. Hay que entender las condiciones que se firmaron. Y también con tu poder de negociación. Aquí es donde contar con un abogado especialista puede ahorrarte incluso miles de euros.
El primer coste que tendrás que asumir será la nueva tasación.
A día de hoy, los bancos han de asumir los costes de notaria (alrededor de 400-600€). Tendrán que pasar las escrituras por Hacienda, para autoliquidar impuestos, pero puede ser que exista alguna bonificación de pendiendo de tu Comunidad Autónoma. El Registro de la Propiedad también pasará su factura por inscribir la novación. Esto pueden ser otros 300-500€.
Aunque estos gastos ahora los cubre el banco, ya sabes quien paga al final. Por lo tanto, también deberás mirar si hay algún tipo de gasto, comisión por novación, o cualquier otra condición por parte del banco
En cualquier caso, lo más recomendable es que te pongas en contacto con un abogado especializado en novaciones de hipoteca. Él puede asesorarte sobre los costos y procedimientos específicos que se aplican en tu caso particular. Un abogado puede ayudarte a negociar con el banco y conseguir las mejores condiciones para tu novación, lo que puede resultar en un ahorro significativo a largo plazo. Contáctanos gratuitamente para que estudiemos tu caso.
Recuerda que, aunque con costos la novación puede ser una excelente oportunidad para mejorar tus condiciones y ahorrar en intereses. Como siempre, hay que «echar cuentas».
Cómo se hace una novación de hipoteca?
Para hacer una novación de hipoteca, debes seguir los siguientes pasos:
- Analiza tu situación financiera. Antes de hacer cualquier modificación en tu hipoteca. Es importante que analices tu situación financiera para saber qué opciones son las más adecuadas para ti.
- Consulta con un especialista. Un experto en finanzas o abogado especializado te puede ayudar a analizar tu situación y recomendarte la mejor opción.
- Contacta con tu banco: Una vez que sepas qué opción quieres, contacta con tu banco para negociar las nuevas condiciones. Es importante que tengas en cuenta que la entidad financiera no está obligada a aceptar las nuevas condiciones que propongas. Ir a otras entidades puede ayudarte a negociar las nuevas condiciones.
- Firma el contrato: Una vez tengas claro la novación, tendrás que acudir al notario y al Registro de la Propiedad.
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